Rinalds Uzkalns

Większość osób wychodzi z założenia, że jeśli natrafią na problemy związane ze spłatą pożyczki, to najlepszym rozwiązaniem tej sytuacji jest udać się do innego pożyczkodawcy w celu zaciągnięcia kredytu na spłatę pierwszego zobowiązania. Ale przecież na rynku jest wiele innych opcji, które mogą być przydatne dla Ciebie, a które warto rozważyć zanim postawisz pierwszy krok w stronę czegoś, co szybko może stać się samonakręcającą się spiralą zobowiązań finansowych.  

Podstawy prawne

Po pierwsze, zawsze należy posiąść choćby podstawową wiedzę na temat uregulowań prawnych, które mogą mieć wpływ na Twoją sytuację. Oczywiście nie musisz od razu stać się znawcą tematyki finansowej, ani być ekspertem w tej dziedzinie, ale poznanie podstawowych przepisów i zasad nie zaszkodzi. Dobrze byłoby więc poznać kilka zasadniczych przepisami kodeksu cywilnego regulującego pożyczki. 

1. Polskie prawo ogranicza wysokość oprocentowania do czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Obecnie stopa ta wynosi 3%, a więc maksymalne oprocentowanie kredytu wynosi 12%.

2. Umowa pożyczki do wysokości 500 złotych może zostać zawarta ustnie, powyżej tej wartości musi zawsze przyjąć formę pisemną.

3. Firmy udzielające pożyczek nie będące bankami nie podlegają nadzorowi ze strony Komisji Nadzoru Finansowego. Ewentualne naruszenia ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz kontrolowanie umów oferowanych przez takie firmy pod kątem zapisów sprzecznych z prawem badane są przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

4. Osoby poszukujące porad prawnych dla indywidualnych konsumentów dotyczących wszelkiego rodzaju usług finansowych powinny skorzystać z pomocy Federacji Konsumentów – niezależnej organizacji pozarządowej obejmującej swoim zasięgiem teren całego kraju.

Pożyczkodawcy są także zobowiązani na umieszczanie wyraźnych informacji dotyczących oprocentowania oraz RRSO na wszystkich promowanych przez siebie usługach finansowych tak, aby ludzie byli świadomi zagrożeń.

Co należy zrobić

Dzień spłaty pożyczki może być przerażającym momentem, kiedy nadchodzi pora spłaty, a coś pójdzie nie tak. Jednak podstawową zasadą w takiej chwili jest nieuleganie panice. Ludzie często dają się ponieść emocjom, wskutek czego biorą kolejną pożyczkę, aby zdobyć środki na spłatę pierwszej z nich – ale niestety w dłuższej perspektywie takie posunięcie nie rozwiąże problemu. Według serwisów StepChange oraz Zanim podpiszesz (http://www.zanim-podpiszesz.pl/) istnieje kilka prostych kroków, które możesz wykonać w celu rozwiązania problemu.

Pożyczka nie jest priorytetowym zadłużeniem, takim jak kredyt hipoteczny lub rachunki za gaz i energię elektryczną. Kiedy zostaje Ci udzielona pożyczka, kredytodawca nie wprowadza informacji o Tobie do Biura Informacji Kredytowej (czyli odwrotnie niż w przypadku kredytu bankowego). Ale podobnie jak w przypadku kredytu zaciąganego w banku, przysługuje Ci ustawowe 14 dni na odstąpienie od umowy o kredyt konsumencki, pożyczkodawca nie ma żadnego prawa, aby Ci uniemożliwić anulowanie zaciągniętego kredytu w podanym okresie. W odróżnieniu od innych krajów, w Polsce firmy udzielające pożyczek nie mają prawa na założenie stałego zlecenia zapłaty dla Twojego rachunku bankowego, jeśli więc korzystasz z usług polskiej firmy oraz polskiego banku, nie musisz przejmować się tą niedogodnością.

W przypadku potencjalnych problemów ze spłatą, zaoferuj spłatę w wysokości takiej, jaką jesteś w stanie zrealizować - skontaktuj się z kredytodawcą i przedstaw mu propozycję dokonania płatności w kwocie, która pozwoli Ci w dalszym ciągu zakupić jedzenie czy zapłacić podstawowe rachunki, nawet jeśli jest ona niższa niż należna płatność wynikająca z umowy.

Zasięgnij porady - wymienione powyżej organizacje doradcze oraz instytucje mogą również pomóc Ci ustawić budżet na podstawie Twoich dochodów i wydatków, określając na co możesz sobie pozwolić, aby zapłacić. Kredytodawcy mają tendencję do traktowania poważnie takich wyliczeń, czyli odwrotnie niż gdybyś tylko poinformował pożyczkodawcę, że nie możesz sobie pozwolić na płacenie kredytu.

Jakie są opcje dostępne dla Ciebie?

Być może rozsądnym posunięciem będzie skontaktowanie się z bankiem w celu zaciągnięcia debetu na rachunku bieżącym lub złożenie podania o zwiększenie limitu na Twojej karcie kredytowej na pokrycie pożyczki, jako że w dłuższej perspektywie odsetki od takich kredytów będą zapewne niższe, niż w przypadku rat pożyczki.

Istnieją również firmy, które oferują karty kredytowe dla osób o niekorzystnych historiach kredytowych, za pomocą których spłacić kredyt, regularnie płacąc kartą kredytową, a zarazem poprawiając swoją historię kredytową.

Najgorszym scenariuszem może być ogłoszenie upadłości: ma to miejsce wtedy, gdy problemy finansowe osiągnęły punkt, z którego nie ma już powrotu. Jest to forma niewypłacalności gdzie niezabezpieczone długi wynoszą więcej niż Twoje dostępne aktywa, takie jak dom i samochód, więc nie można już sprzedawać rzeczy i uzyskiwać dzięki temu środków na spłacanie kredytów. Ogłoszenie upadłości oznacza, że wierzyciele anulują w tym momencie niezabezpieczone długi, ale zostaną na Ciebie nałożone poważne ograniczenia na kolejny okres 12 miesięcy, aż bankructwo wygaśnie. Zapis o upadłości pozostaje również historii kredytowej przez 6 lat od daty jej ogłoszenia, więc uzyskanie kredytu w tym czasie będzie praktycznie niemożliwe. Nie zapominaj także, że mit o automatycznie anulowanym długu po 6 latach jest niczym więcej, jak tylko mitem. Jeśli nie zrobić czegoś w sprawie swojego długu, nie będzie można tak po prostu o nim zapomnieć.