Rinalds Uzkalns

Ideą stojącą za dowolną formą pożyczki pieniężnej jest to, że można potraktować ją jako awaryjne źródło pieniędzy, kiedy przychodzi nieoczekiwana potrzeba poniesienia wydatków przekraczających nasz budżet, zanim będziesz miał wystarczającą kwotę pieniędzy, aby to zrobić bez naruszania swoich finansów. Wszelkie analizy dotyczące pożyczek należy zawsze rozpocząć od przeanalizowania scenariusza spłaty potencjalnej pożyczki – po prostu musisz wiedzieć, czy dasz radę spłacić pożyczoną kwotę i w jakim czasie. Typowe pożyczki nie są dobrym rozwiązaniem w przypadku, gdy szukasz sposobu na zapłacenie podstawowych rachunków występujących w gospodarstwie domowym, takich jak kredyt hipoteczny lub wynajem lub na spłatę innych długów. Więc co można zrobić, jeśli potrzebujesz pieniędzy na powyższe wydatki, a nie chcesz brać pożyczki pieniężnej?

Żywność i inne niezbędne wydatki

Jeśli okaże się, że nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na zakup jedzenia, wysłanie dzieci do szkoły, czy pójście do pracy to pierwszym krokiem, jaki powinieneś wykonać jest kontakt ze wszystkimi osobami i firmami, którym jesteś winien pieniądze, między innymi po to, aby zobaczyć, czy można dojść w jakiś sposób do porozumienia i uzyskać przedłużenie terminu spłaty płatności lub jakąś inną formę pójścia na rękę. Wiele firm zgodzi się na niższe opłaty przez pewien czas, aby pomóc Ci ustabilizować Twoją sytuację finansową i w efekcie uzyskać całą należną kwotę, choć może nieco później.

Jeśli pracujesz, sprawdź, czy Twój pracodawca może dać Ci zaliczkę na poczet Twojej wypłaty, ale pamiętaj - to oznacza, że ​​będziesz mieć mniej pieniędzy gdy już nadejdzie dzień wypłaty, więc przygotuj swój budżet na tę sytuację. Możesz także poprosić wierzyciela o odroczenie terminu zapłaty, zwłaszcza w sytuacji jeśli ubiegasz się o zasiłek albo jest to Twoja pierwsza płatność – często uzyskasz zgodę na przesunięcie terminu płatności o np. dwa tygodnie, być może zostaną naliczone jakieś opłaty manipulacyjne albo odsetki za zwłokę, ale praktycznie w każdym wypadku jest to naprawdę groszowa kwota.

Porozmawiaj z przyjaciółmi i rodziną, aby zobaczyć, czy możesz pożyczyć trochę pieniędzy na zorganizowanie harmonogramu spłat, którego będziesz w stanie trzymać się bez dodatkowych problemów.

Czynsz lub kredyt hipoteczny

Jest to kolejny ważny temat, bowiem jeśli zlekceważysz konieczność zapłaty czynszu lub kredytu hipotecznego, możesz stracić swój dom. Jak tylko sobie zdasz sprawę, że możesz mieć problemy, skontaktuj się z właścicielem Twojego domu lub mieszkania, lub instytucją, która Ci udzieliła kredytu hipotecznego. Dawcy kredytów hipotecznych mają często skłonności do ulgowego traktowania chwilowych problemów finansowych i zazwyczaj można dostać wystarczająco dużo czasu, aby uporządkować sytuację finansową. Często będą one dodatkowo obejmować zamrożenie odsetek z okresu przedłużenia spłaty, nie będą także dodawać kolejnych kwot tytułem opłat manipulacyjnych, czy grzywien. Doradca finansowy zawsze może pomóc Ci zrozumieć Twoje prawa i możliwości działania w tej kwestii.

Rachunki za usługi komunalne

Rachunki za media takie jak gaz i elektryczne są jednym z tych obszarów, które są traktowane jako opłaty podstawowe w trakcie rozmowy z doradcą na temat rozwiązania problemu zadłużenia. Są to rzeczy, bez których nie można żyć – trzeba przecież gotować, mieć dach nad głową i dbać o siebie, a do wszystkich tych celów niezbędna jest energia elektryczna lub gazowa.

Jeśli okaże się, że nie możesz zapłacić rachunku, nie szukaj okazji do szybkiej pożyczki, ponieważ to nie rozwiąże problemu. Skontaktuj się z dostawcą energii i poinformuj go, że masz problemy z płynnością finansową. Jeśli podejdziesz poważnie do tej kwestii, dostawca otrzyma sygnał, że ma do czynienia z poważnym klientem i zapewne zezwoli Ci na pewien poślizg w płatnościach, rozłożenie ich na raty lub coś innego, co może przynieść Ci jakieś korzyści. Jeśli nie jesteś pewien, jak się ustosunkować do tematu podczas kontaktu z dostawcą energii, porozmawiaj o tym najpierw z doradcą do spraw zadłużenia. Możesz również zadzwonić na infolinię dostawcy energii z prośbą o poradę lub do jednej z kilku instytucji w Polsce zajmujących się między innymi udzielaniem wsparcia osobom zadłużonym – np. do Federacji Konsumentów.

Karty kredytowe lub pożyczki

Jeśli wiesz, że nie zamierzasz zająć się zalegającymi ratami pożyczki naruszając przy tym płynność finansową pozwalającą na uregulowanie podstawowych rachunków, to należy skupić się na oszacowaniu swojego budżetu, aby zobaczyć, jaką kwotę byłbyś ewentualnie w stanie zapłacić. Następnie można udać się do kredytodawcy z kompletem informacji, aby sprawdzić, czy na podstawie Twoich wyliczeń i argumentów możesz uzyskać jakąś, choćby chwilową ulgę dotyczącą terminów lub wysokości kwot do zapłaty.

Poznaj też swoje prawa. Jeśli nie możesz spłacić salda karty kredytowej lub kredytu, wierzyciel powinien dać Ci rozsądny czas na spłatę długu i traktować cię sprawiedliwie i rozważnie. Wiele firm stosuje zamrożenie odsetek na pewien czas, więc łączna kwota zadłużenia nie wzrasta przez ten okres.

Odzież i artykuły dla domu

Po pierwsze bądź sprawiedliwy, a nawet surowy wobec siebie samego – czy koniecznie musisz dokonać tego zakupu już teraz? A może da się jednak poczekać do następnej wypłaty? Jeśli zdecydujesz się wziąć pożyczkę, będziesz w efekcie musiał zapłacić więcej za zakupiony przedmiot, co więcej decydując się na późniejszą jego odsprzedaż będziesz bardziej stratny, niż gdybyś zakupił go za normalną cenę sklepową.

Jeśli jest to towar, którego zakup jest absolutnie niezbędny, to należy zbadać inne opcje przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu pożyczki. Może spróbować poszukać opcji używanej, np. na Allegro? Istnieją dziesiątki aukcji towarów używanych w tym serwisie, po naturalnie znacznie niższej cenie. Jeśli jesteś na zasiłku dla bezrobotnych, a towar, którego potrzebujesz zalicza się do asortymentu pierwszej potrzeby, jak np. płyta grzewcza lub kuchenka gazowa, skontaktuj się z władzami lokalnymi, które mogą mieć programy pozwalające Ci na uzyskanie pomocy w ten sposób.

Zaciągnięcie kredytu

Jeśli masz już zaciągnięty kredyt i weźmiesz kolejną pożyczkę, bo zdajesz sobie sprawę, że możesz mieć problemy z jego spłatą, to prawdopodobnie zrobisz najgorszą możliwą rzecz w tej sytuacji. Zanim nawet zaczniesz rozważać taką sytuację, porozmawiaj z doradcą do spraw zadłużenia, który może pomóc Ci zorganizować swoje finanse i znaleźć sposób na rozwiązanie problemu. Również skontaktuj się z kredytodawcą i poinformuj go, że masz problem. Są oni objęci tymi samymi regulacjami prawnymi, co wydawcy karty kredytowych lub firmy udzielające kredytów hipotecznych, z pewnymi tylko wyjątkami, jak np. podleganie Komisji Nadzoru Finansowego.

Pamiętaj także o tym, aby sprawdzić swój rachunek bankowy pod kątem stałego zlecenia zapłaty, które mogło zostać utworzone albo przez Ciebie w momencie brania pożyczki, albo automatycznie przez bank na wniosek pożyczkodawcy. Wprawdzie druga opcja jest w Polsce mało prawdopodobna, ale zadziwiająco wiele osób tworzy sobie ręcznie automatyczne zlecenia zapłaty, a następnie o tym zapomina.

Możesz otrzymać od kredytodawcy propozycję spłacenia pożyczki w całości (zazwyczaj z uniknięciem reszty odsetek), co może się wydawać atrakcyjną ofertą, ale tylko pozornie. Aby wykonać taką spłatę, będziesz musiał zaciągnąć drugi kredyt, co w gruncie rzeczy nie rozwiązuje pierwotnego problemu, a jedynie odsuwa go w czasie.

Wnioski końcowe

Pamiętaj, że nieważne jak kiepska jest Twoja historia kredytowa, zawsze dostępne są inne opcje oprócz wypłaty pożyczki. Zapoznaj się z kredytodawcami, którzy specjalizują się w osobach o słabej historii kredytowej udzielając im kredytów i wydając karty kredytowe lub sprawdź, czy Twój bank może przyznać Ci dodatkowy debet.